借钱时如果需要担保，费用通常由几个因素决定。首先是担保金额，也就是借款的本金数额。一般来说，担保费是按照借款金额的一定比例收取，这个比例通常在1%到3%之间。比如借10万元，担保费可能在1000到3000元。
其次是担保期限。短期借款的担保费相对较低，长期借款的担保费会更高。有些担保公司会按月收取，每月0.5%到1%不等。
另外，借款人的信用状况也会影响担保费。信用好的借款人可能获得更低的费率，而信用较差的借款人费率会更高。
有些担保公司会在合同里玩文字游戏。比如宣传"低至0.5%"的费率，但实际上只适用于极少数优质客户，大多数人要支付高得多的费用。
另一种常见手法是收取各种名目的附加费用，比如"风险评估费"、"合同管理费"等。这些费用加起来可能比担保费本身还高。
最恶劣的是"砍头息"，也就是直接从借款本金中扣除担保费。比如借10万，实际到手只有9万，但利息还是按10万计算。
第一，一定要货比三家。不同担保公司的收费标准差异很大，多咨询几家总能找到更合理的。
第二，仔细阅读合同条款。重点关注费用部分，确保所有收费项目都明确列出，没有隐藏条款。
第三，选择正规持牌机构。现在很多地方金融办网站上都能查到正规担保公司名单，这些公司相对规范。
第四，可以考虑找银行合作的正规担保公司。虽然手续可能繁琐些，但收费通常更透明。
记住，担保费是可以协商的。特别是借款金额较大时，完全有议价空间。
如果发现被乱收费，要及时向当地金融监管部门投诉。现在对担保行业的监管越来越严格，投诉往往能得到重视。
最后提醒一点，不要因为急需用钱就随便签合同。很多高利贷就是利用借款人着急的心理设下陷阱。